기초연금 통장에 돈 얼마까지 있어도 될까?｜예금·적금 금융재산 계산
“예금이 1억원이면 재산 때문에 탈락할까?”
결론부터 말하면 통장에 돈이 있다는 이유만으로 기초연금을 못 받는 것은 아닙니다.
기초연금에서는 예금·적금 등 금융재산을 모두 월소득으로 그대로 보는 것이 아니라, 먼저 일정 금액을 공제한 뒤 남은 재산을 월소득으로 환산합니다.
현재 금융재산 중 2,000만원까지는 일상생활 유지에 필요한 최소 경비로 인정해 재산산정에서 제외합니다.
그 이후 남은 금융재산을 집·토지 등 일반재산과 함께 계산하고 부채를 반영한 다음, 연 4%를 12개월로 나누어 월 소득환산액을 구합니다.
금융재산 2,000만원까지 공제
그 이후 남은 금융재산은 일반적인 경우 연 4% ÷ 12개월 방식으로 월 소득으로 환산합니다.
예를 들어 다른 재산·부채가 없다는 단순 가정에서 예금 1억원이라면
1억원 - 2,000만원 = 8,000만원
8,000만원 × 4% ÷ 12 = 월 약 26만7천원 입니다.
기초연금에서 금융재산이란 무엇인가요?
기초연금은 신청자와 배우자의 금융재산을 조사합니다.
대표적으로 은행 계좌의 예금·적금뿐 아니라 관련 법령상 금융자산에 해당하는 재산이 조사대상이 될 수 있습니다.
배우자가 아직 만 65세가 되지 않아 기초연금을 신청하지 않더라도, 기초연금 수급대상자를 판단할 때는 신청자와 배우자의 소득·재산을 함께 조사합니다.
금융재산 2,000만원까지는 어떻게 계산하나요?
2026년 현재 기초연금 산정에서 금융재산 가액 중 2,000만원까지는 재산산정에서 제외합니다.
= 총 금융재산 - 2,000만원
계산 결과가 0원보다 작으므로 금융재산 환산 대상 = 0원
= 1,000만원
이 1,000만원이 다른 일반재산·부채와 함께 재산 소득환산 계산에 들어갑니다.
2,000만원 공제는 금융재산 원금에 대한 재산산정 공제입니다.
예금에서 발생하는 이자소득은 별도의 소득항목으로 반영될 수 있습니다.
예금·적금은 월소득으로 어떻게 바꾸나요?
금융재산만 단순하게 보면 다음 구조로 이해할 수 있습니다.
= (금융재산 - 2,000만원) × 4% ÷ 12개월
실제 기초연금 재산 산식은 금융재산만 따로 끝나는 것이 아닙니다.
집·토지·전세보증금 같은 일반재산, 금융재산, 인정되는 부채를 함께 계산합니다.
{(일반재산 - 기본재산액) + (금융재산 - 2,000만원) - 인정 부채}
× 4% ÷ 12개월
+ 별도 산정되는 고급자동차·회원권 가액
통장에 3천·5천·1억·2억원 있으면 얼마로 잡힐까?
집·토지·자동차 등 다른 재산과 부채가 전혀 없다고 가정하고 금융재산만 단순 계산해보겠습니다.
| 금융재산 | 2,000만원 공제 후 | 월 재산 소득환산액 |
|---|---|---|
| 2,000만원 | 0원 | 0원 |
| 3,000만원 | 1,000만원 | 약 3만3천원 |
| 5,000만원 | 3,000만원 | 10만원 |
| 1억원 | 8,000만원 | 약 26만7천원 |
| 2억원 | 1억8,000만원 | 60만원 |
| 3억원 | 2억8,000만원 | 약 93만3천원 |
| 5억원 | 4억8,000만원 | 160만원 |
| 7억원 | 6억8,000만원 | 약 226만7천원 |
예금 1억원이 있다고 해서 기초연금 소득인정액이 월 1억원 또는 월 100만원으로 잡히는 것이 아닙니다.
다른 조건이 없다는 단순 가정에서는 금융재산 원금 1억원 중 2,000만원을 제외한 8,000만원에 연 4%를 적용하므로 월 약 26만7천원이 재산 소득환산액에 반영됩니다.
통장에 5,000만원 있으면 기초연금 받을 수 있을까?
즉 다른 재산·소득·부채가 전혀 없다는 단순한 가정에서는 통장 5,000만원의 재산 환산 부분은 월 10만원입니다.
월급·국민연금·집·다른 금융재산 등을 포함한 최종 소득인정액을 확인해야 합니다.
통장에 1억원 있으면 기초연금 받을 수 있을까?
2026년 단독가구 선정기준액은 월 소득인정액 247만원입니다.
따라서 금융재산 1억원만 있고 다른 소득·재산이 없다는 가정이라면 금융재산 자체의 월 환산액만으로 선정기준액을 초과하지 않습니다.
따라서 실제 계산은 예금 원금의 재산환산액 + 이자소득을 함께 확인해야 합니다.
통장에 2억원 있으면?
금융재산 2억원만으로 단순 계산한다면 월 60만원이 재산의 소득환산액에 반영됩니다.
이 역시 단독가구 선정기준액 247만원보다 낮지만, 국민연금이나 집, 다른 금융재산이 있다면 결과는 크게 달라집니다.
예금 이자는 기초연금 소득에도 들어가나요?
네. 이 부분을 놓치면 실제 결과와 단순 계산이 달라질 수 있습니다.
기초연금에서는 이자소득도 재산소득으로 소득평가액에 반영될 수 있습니다.
2026년 현재 이자소득이 있는 경우 월 4만원까지는 소득산정에서 제외합니다.
= 월 이자소득 - 4만원
※ 결과가 0원보다 작으면 0원
= 21만원
이 금액이 소득평가액에 반영될 수 있습니다.
예금 원금과 이자가 둘 다 계산되나요?
기초연금 계산 구조상 두 부분을 구분해서 이해하는 것이 중요합니다.
실제 이자소득이 있다면 그 소득 부분도 함께 확인해야 합니다.
예금 1억원 + 월 이자소득 25만원이라면?
다른 재산·부채·소득이 없다고 단순 가정해 보겠습니다.
실제 이자소득은 공적 자료에 따라 확인되는 금액을 기준으로 심사 결과가 달라질 수 있습니다.
그럼 통장에 얼마까지 있으면 기초연금이 가능할까요?
많이 검색하는 질문이지만 전국 공통의 “통장 잔액 상한선”은 없습니다.
왜냐하면 기초연금은 통장 잔액만 보는 것이 아니라 최종 소득인정액을 보기 때문입니다.
배우자가 있는 노인가구 월 395만2천원 이하
다만 다른 소득·일반재산·부채·이자소득 등이 전혀 없다는 매우 단순한 가정에서 금융재산만으로 역산해볼 수는 있습니다.
| 가구 | 금융재산만 있다고 가정 | 주의 |
|---|---|---|
| 단독가구 | 약 7억6,100만원 | 다른 소득·재산·이자소득 0원 가정 |
| 부부가구 | 약 12억560만원 | 부부 전체 다른 소득·재산 0원 가정 |
위 수치는 금융재산 2,000만원 공제와 연 4% 환산율, 2026년 선정기준액만을 사용한 수학적 이해용 역산입니다.
실제 금융재산이 이 정도라면 이자소득도 발생할 가능성이 크고, 집·토지·자동차·국민연금·근로소득 등이 있다면 소득인정액이 훨씬 높아질 수 있습니다.
집 3억원 + 예금 1억원이면 어떻게 계산할까?
이번에는 대도시 거주 단독가구라고 가정해보겠습니다.
국민연금·월급·이자소득·부채·자동차는 없다고 단순화한 예시입니다.
이 예시에서는 재산 부분의 월 소득환산액이 약 81만7천원입니다.
이후 국민연금·월급·사업소득 등 소득평가액이 있다면 이를 더해 최종 소득인정액을 계산합니다.
부부 통장은 따로 2,000만원씩 공제되나요?
기초연금에서는 배우자가 있는 경우 가구 단위의 소득·재산을 조사합니다.
금융재산 2,000만원 공제는 각 통장마다 2,000만원씩 반복해서 빼주는 개념이 아닙니다.
가구의 금융재산을 기준으로 실제 기초연금 산식에 따라 확인해야 합니다.
신청 전에 통장에서 돈을 빼면 재산이 줄어들까요?
단순히 계좌에서 돈을 인출하거나 자녀에게 옮긴다고 해서 기초연금 재산에서 자동으로 사라지는 것은 아닙니다.
증여하거나 처분한 재산은 관련 기준에 따라 기타증여재산 또는 처분재산으로 계속 반영될 수 있습니다.
재산 처분이나 증여 사실이 확인되면 실제 사용처, 부채 상환, 의료비 등 인정되는 소비 여부를 확인해 재산으로 계속 산정될 수 있습니다.
내 통장에 자녀 돈이 들어 있으면 누구 재산인가요?
이 부분도 자주 문제가 됩니다.
본인 명의 계좌에 큰 금액이 들어 있다면 단순히 “자녀 돈이다”라고 말하는 것만으로 자동 제외된다고 보기 어렵습니다.
기초연금을 준비한다면 명의만 보고 임의로 판단하지 말고 행정복지센터 또는 국민연금공단에 사전에 확인하는 것이 안전합니다.
대출이 있으면 예금에서 빼나요?
기초연금의 재산 소득환산 과정에서는 관련 기준에 따라 인정되는 부채를 차감합니다.
하지만 단순히 “예금 1억원 - 대출 5천만원 = 금융재산 5천만원” 식으로 개인이 바로 계산하는 것은 정확하지 않을 수 있습니다.
내 통장 재산은 이렇게 계산하세요
예금·적금 등 실제 금융재산을 함께 확인합니다.
금융재산 가액 중 2,000만원까지는 기본적인 생활유지 경비로 재산산정에서 제외합니다.
일반재산이 있다면 지역별 기본재산액을 적용합니다.
대출 등 실제 심사에서 인정되는 부채가 있는지 확인합니다.
일반적인 재산은 연 4%를 적용하고 12개월로 나눕니다.
이자소득이 있다면 2026년 월 4만원 공제 후 반영되는 소득도 확인합니다.
소득평가액과 재산 소득환산액을 합쳐 최종 소득인정액을 계산합니다.
단독가구 247만원, 배우자가 있는 가구 395만2천원 이하인지 확인합니다.
통장 때문에 기초연금 탈락할까? 6문항 체크
2026 기초연금 금융재산 FAQ
2026 기초연금 통장·예금 기준 핵심 정리
2,000만원
금융재산 월 환산
(금융재산 - 2,000만원) × 4% ÷ 12
예금 5천만원 단순 환산액
월 10만원
예금 1억원 단순 환산액
월 약 26만7천원
예금 2억원 단순 환산액
월 60만원
이자소득 공제
월 4만원
2026 선정기준액
단독가구 월 247만원
배우자가 있는 가구 월 395만2천원
기초연금 금융재산에서 가장 흔한 오해는 “통장에 5천만원 또는 1억원만 있어도 기초연금을 못 받는다”는 것입니다.
실제 계산은 그렇게 단순하지 않습니다.
금융재산 2,000만원을 먼저 제외하고, 남은 재산을 월소득으로 환산합니다.
다만 예금에서 발생하는 이자소득, 국민연금, 월급, 주택 등 다른 소득·재산을 모두 합산해야 하므로 통장 잔액 하나만 보고 수급 여부를 판단해서는 안 됩니다.
다음 글에서는 또 하나의 대표적인 질문인 “국민연금을 많이 받으면 기초연금을 못 받는지”를 국민연금 월 50만원·100만원·150만원 사례로 직접 계산해보겠습니다.
보건복지부 기초연금 공식 안내 확인 →이 글은 2026년 현재 기초연금법 시행규칙과 보건복지부의 기초연금 선정기준액·소득인정액 산정 세부기준을 바탕으로 작성했습니다.
2026년 금융재산 가액 중 2,000만원까지는 일상생활 유지에 기본적으로 필요한 최소 경비로 인정해 재산산정에서 제외합니다.
일반적인 재산의 소득환산율은 연 4%이며, 재산의 소득환산액은 일반재산·금융재산·부채 등을 함께 반영해 계산합니다.
이자소득은 별도의 소득항목으로 반영될 수 있으며, 2026년에는 월 이자소득 중 4만원까지 소득산정에서 제외합니다.
본문의 예금 3천만원·5천만원·1억원·2억원 등의 계산은 금융재산 산식을 쉽게 설명하기 위한 단순 예시입니다.
실제 기초연금 수급 여부는 신청자와 배우자의 소득·재산을 공적자료로 조사한 후 결정됩니다.
보건복지상담센터 129
국민연금공단 1355
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